“在試點的這兩年多里，我們每個月都會按照央行的要求報送業務數據指標”，一名接近首批8家個人征信試點機構的人士近日向記者表示，“但是監管機構說不合格，那我們也沒什么可多說的”。

 

正處在“風口”的征信行業，近日被潑了一盆冷水———中國人民銀行征信管理局局長萬存知日前在個人信息保護與征信管理國際研討會上表示，8家進行個人征信開業準備的機構，目前沒有一家合格。

 

記者了解到，獨立性問題可能是8家試點機構遲遲未能獲取牌照的主要原因。

 

焦點：獨立性不夠

 

自2015年1月中國人民銀行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》(以下簡稱《通知》)同意8家社會機構開展個人征信業務以來，個人征信牌照仍未下發。

 

這8家試點機構分別是芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。當時《通知》要求上述8家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為6個月。

 

獨立性問題可能是8家試點機構遲遲未能獲取牌 照 的 主 要 原因。萬存知提到，這8家各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。

 

梳理8家試點機構的情況來 看 ，芝 麻 信用、騰訊征信、前海征信和拉卡拉信用管理4家機構都是擁有自我生態圈的金融或互聯網巨頭。比如，芝麻信用是螞蟻金服的子品牌，在租車、租房、銀行、酒店等多個領域商定了合作伙伴，而在互聯網金融領域，螞蟻微貸旗下的“花唄”已經接入了芝麻信用。

 

而另外4家試點機構中，鵬元征信、中誠信征信兩家是征信行業的老牌機構，均成立于2005年。其中，中誠信征信是屬于國企背景，隸屬于中國誠信信用管理集團，前身是經中國人民銀行總行批準設立的中國誠信證券評估有限公司。

 

對于監管機構對其獨立性的質疑，記者聯系了上述8家試點機構的相關負責人，對方均以最近時間點比較敏感為由拒絕回應。但是一名接近首批試點機構的人士表示，自認為是比較獨立的第三方征信公司，但監管機構可能并不這么認為。

 

難點：個人信息如何脫敏

 

住址、手機號碼、銀行卡賬號甚至水電費繳納等關鍵信息都會出現在個人征信收集的列表中，如何給這些關鍵信息脫敏、在數據使

 

用中保護公民個人信息安全，是征信行業繞不過去的問題。

 

2015年11月1日起施行的《刑法修正案(九)》對“侵犯公民個人信息罪”進一步明確，除了非法買賣公民個人信息外、使用公民個人信息也要相應入刑。不僅如此，今年5月初，最高人民法院、最高人民檢察院聯合發布《關于侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》，對相關問題予以明確，并于今年6月1日起正式施行。

 

對于征信機構來說，如何在法律允許的范圍內實現征信數據商業化使用也是亟待解決的難題。

 

“其實技術上根本不存在難題，關鍵是怎么合法使用，這是個很敏感也很要害的問題”，某資深民間金融人士昨天向記者表示，部分征信公司配合其技術團隊在幾年前已可以實現全面跟蹤、提醒，比如說催收都可以直接彈窗提醒到借貸人的PC端，甚至逾期后直接在借貸人單位上級領導的PC端上彈窗提醒。

 

顯而易見，前述資深民間金融人士所提及的使用方法可能造成的負面影響極大。究竟個人信息要脫敏到什么程度才能滿足商業化的標準？目前業內暫無定論。

 

據悉，馬化騰在2017中國(深圳)IT領袖峰會上表示，“如果數據不進行脫敏，我們是絕不能用的，只有先行進行脫敏處理，沒有人能夠通過數據倒推到某個人，這樣處理干凈才可以談下一步。”

 

一家做第三方支付和征信行業綜合方案供應公司的負責人近日向記者表示，目前征信行業存在的主要問題是對于個人信息的采集上，相關制度不夠完善，配套也跟不上，一旦出現問題很難界定。

 

趨勢：機構聯合申請牌照？

 

先行試點的8家機構被暫緩，未來誰能辦征信機構？

 

對此，萬存知提道：“假如有很多有共同意向的機構聯合起來，共同申辦一個是可行的。”如此表態背后，是監管對第三方征信機構的定位問題。

 

當前，人行征信中心已覆蓋持牌金融機構的債務信息。因此，新培育的個人征信機構需要填補人行征信中心難以覆蓋的領域，必須能夠在全國全面采集第二個領域和第三個領域的債務信息，與人行征信中心形成錯位發展、功能互補。

 

一方面不允許獨立自然人、獨立的企業或者企業集團，金融機構或者金融控股公司獨資辦個人征信機構；另一方面，萬存知又對多家機構聯合申辦的思路給予肯定，還表示外資同樣可以辦個人征信機構。

 

對于該思路的可操作性，易觀智庫高級分析師馬韜向記者表示，如果有所要求，企業必然會通過聯合方式申請，如此一來，聯合申請的企業會進行一定程度的信息共享。“打破信息孤島，信息共享是未來趨勢，但目前來看還需要一定的時間”，馬韜表示。

 

上述做第三方支付和征信行業綜合方案供應公司的負責人表示，央行鼓勵機構聯合起來申請牌照，未來小型機構做個人征信的門檻會比較高，因為監管部門并不希望做征信業務的機構太多，太多太分散也不利于行業監管，也沒辦法形成統一標準。

 

不過，前述受訪的接近首批試點征信機構人士向記者表達了自己的疑慮：除非再有一批試點，如果要求先行的8家機構發起聯合申請，可行性并不大。